Как подобрать банковский терминал?

Мы уже давно привыкли оплачивать товары и услуги банковской картой, и даже не задумываемся о том, как происходит этот процесс. Для нас это очень просто: мы вставляем карту в платежный терминал и вводим пин-код. Иногда даже он не требуется. Всё, товар оплачен!

 

На самом деле за эти несколько секунд информационный сигнал облетает целую цепочку участников системы банковских расчетов, которые географически могут быть удалены на десятки тысяч километров и находиться не просто в разных странах, а на различных континентах!

 

Ключевую роль в этой цепи играет международная платежная система. Именно она и обеспечивает возможность покупателям расплачиваться картами. И если магазин, в котором вы покупаете товар, подключен к этой системе расчетов и принимает к оплате карты — это и называется эквайринг.

Что такое эквайринг, зачем он нужен бизнесу?

Банковская карта — это инструмент доступа к вашему банковскому счету. Сегодня любой банк выпускает и обслуживает карты, это ни для кого не удивительно, ведь в противном случае он не выдержал бы конкуренции.

 

Международные платежные системы (МПС) позволяют вам использовать свою карту для оплаты товаров и услуг в различных уголках мира, но только в том случае, если банк, ее выпустивший, является участником данной МПС.

 

Самые популярные МПС: Visa, MasterCard, Maestro и пр. А на вашем пластике логотип какой МПС? Хотя эти системы и являются конкурентами между собой, все они работают по одинаковому принципу.

 

Чтобы эта цепочка работала, нужно еще одно звено — банк-эквайер. Это уполномоченный член платежной системы. Благодаря такому участнику, а также специальному оборудованию и программному обеспечению, любой магазин или торговая точка (далее — ТСП — торгово-сервисное предприятие) может организовать у себя прием оплаты с пластиковых карт. В результате каждый его клиент может ощутить на себе все преимущества безналичного расчета.

Таким образом, эквайринг — одна из банковских услуг, которая позволяет покупателю оплачивать товары или услуги с помощью пластиковой карты. Это не только гораздо быстрее и удобнее других способов оплаты для всех участников системы, но и позволяет снизить необходимость обналичивания денежных средств в банкоматах.

 

Покупки в интернете становятся гораздо проще. А потребители экономят свое время на походах по магазинам.

 

Чтобы предоставлять своим клиентам возможность оплачивать покупки картой, ТСП должна заключить договор с банком-эквайером. Согласно условиям такого соглашения, эквайер поставляет магазину всё необходимое оборудование (pos-терминалы) и программное обеспечение, а также необходимую техническую поддержку.

Но, разумеется, не бесплатно. За каждую транзакцию по карте банк-эквайер берет комиссию, которая в среднем составляет 1,5-4% от суммы платежа. Кто платит проценты и что они в себя включают — об этом пойдет речь дальше.

Сколько стоит платеж по карте? Interchange Fee и другие комиссии

Итак, начать следует с того, что, оплачивая товар пластиковой картой, вы, как и любой другой покупатель, чаще всего не платите ничего. Если только не обналичиваете деньги в «чужом» банкомате. А вот торговая точка несет существенные расходы: именно она оплачивает банку 1,5-4% от суммы платежа.

 

 

Эта комиссия состоит из 3 частей:

 

 

1.    Interchange Fee (переводится дословно как: «взаимообменный сбор») — комиссия банка-эмитента (того, который выпустил карту);

2.    Комиссия МПС (Visa, Mastercard и т.п.);

3.    Комиссия банка-эквайера, обеспечивающего эквайринг или его агентов.

Размер комиссии Interchange Fee устанавливается платежными системами и может отличаться, в зависимости от множества факторов. Например, от местонахождения эмитента и эквайрера.

Если вы оплачиваете товар карточкой российского банка в Европе, конечно, комиссия будет выше, чем если бы вы делали тот же платеж в России.

 

Статус карты также влияет на комиссию банка и чем он выше (карты GOLD, Premium, VIP), тем больше комиссия банка, ее выпустившего. Это один из основных видов заработка любого банка.

 

Комиссия МПС фиксирована за каждую операцию. Она ниже, чем банковская и зависит от суммы платежа и количества транзакций. Чем они больше, тем комиссия МПС ниже.

 

Наценку эквайера также устанавливает банк.

Виды эквайринга

Сегодня особую популярность приобрели следующие виды эквайринга:

 

·       торговый. Подразумевает необходимость «контакта» покупателя и продавца, чаще всего используется в сфере обслуживания: гостиницы, рестораны, салоны красоты, кафе и т.д. Он организовывается по описанной выше схеме: договор ТСП с банком-эквайером с указанием всех условий сотрудничества, размера комиссии (чаще всего — 1,5-2,5%). Чтобы принимать оплату в магазине устанавливают pos-терминал;

 

·       мобильный. Такой эквайринг используется, чтобы принимать оплату картами «на выезде»: курьерами, водителями такси, компаниями на выездном обслуживании. Либо в том случае, если необходимо недорогое решение для организации приема платежей картами в небольших компаниях: мобильный магазин, торговая точка. Для этого используется мобильный pos-терминал (mPOS), который подключается к смартфону через WI-FI, Bluetooth, различные разъемы, кабели и другими способами. Управлять таким терминалом можно из специального мобильного приложения. Размер комиссии в этом случае выше — 2,5-3% в среднем;

 

·       виртуальный (интернет-эквайринг). Используется при оплате товаров и услуг в интернет-магазинах. В качестве терминала выступает онлайн-интерфейс — специальная веб-страница, на которую переадресовывается посетитель, нажавший на сайте продавца кнопку «Оплатить». Продавец, выбравший такой вид эквайринга должен оплатить банку-эквайеру комиссию в размере 3-6% от суммы платежа;

 

·       АТМ-эквайринг. Используется в банкоматах и платежных терминалах, где можно оплатить с карты различные товары, услуги ЖКХ и т.п. Работает по принципам торгового эквайринга.

 

Остановимся подробнее на торговом эквайринге, т.к. именно он является предметом рассмотрения нашей статьи.

Преимущества и недостатки эквайринга

В условиях стремительного развития высоких технологий, для любой компании подключение эквайринга способствует повышению конкурентоспособности и увеличению прибыли. Как свидетельствуют исследования маркетологов, покупатель тратит в среднем на 10-20% больше, оплачивая безналом, чем за наличные. Сегодня даже временное отсутствие возможности расплатиться картой наносит ТСП существенный финансовый и репутационный ущерб.

 

Кроме того, эквайринг позволяет:

 

 

·       уменьшить расходы на инкассацию. Часть из них будет потрачена на оплату комиссии, но это все равно выгоднее, чем работать с наличными. Особенно для точек со средним оборотом и выше среднего;

 

·       свести к минимуму мошенничество с наличными. Здесь не подделать купюры, да и кража карты не то же самое, что кража наличных — ее можно быстро заблокировать;

 

·       улучшить качество обслуживания клиентов. Более быстрая оплата, меньше времени в очередях и никакой сдачи!

 

·       увеличить средний чек и покупательную способность клиентов. К примеру, по кредитной карте покупатель тратит не свои, а заемные средства. Наличие большого числа бонусных программ также стимулирует покупателя тратить больше и чаще;

 ·       привлечь покупателей от конкурентов, не принимающих к оплате карты. Их мало, но они есть!

К недостаткам торгового эквайринга можно отнести популярные проблемы самих банковских карт: пренебрежение элементарными правилами безопасных платежей со стороны держателей карт, мошенничество с картами.

 

Проблемы могут возникнуть и на принимающей платежи стороне. Особенно, если платеж совершается через интернет или мобильный pos-терминал. В этих случаях риски перехвата платежных данных гораздо выше.

 

Конечно, система эквайринга еще развивается, да и сами пользователи, согласно последним опросам, еще не готовы полностью отказаться от наличных.

Если касса уже есть, как подобрать банковский терминал?

Сначала выясним, какие существуют виды терминалов и чем они отличаются.

 

 

Чем отличается PIN-Pad от POS-терминала?    

Покупатели часто путают эти два (а точнее сказать три) типа устройств и задают один и тот же вопрос: в чем разница между PIN-Pad (пин-пад) и POS-терминалом. Давайте разберемся.

POS-терминалы

Как многие из вас знают, POS-терминал (не путать с POS-системой) это такое устройство, которое служит для приема оплаты за товар и/или услуги банковскими картами. Все просто: клиент вставляет (или подносит, если карта поддерживает бесконтактный способ оплаты) банковскую карту в терминал, вводит пин-код и деньги списываются с карты и поступают на расчетный счет продавца. В конце операции терминал распечатывает чеки, один из которых отдается клиенту. Такие терминалы называют автономными, т.е. они работают сами по себе - в них есть встроенные термопринтер для печати чеков и модули связи, например Ethernet, GPRS, WiFi и т.д., а питание подается от сети 220 В или встроенного аккумулятора.

 

 

 

Самые популярные модели автономных стационарных POS-терминалов:

 

  • VeriFone Vx510;
  • Ingenico iCT220;
  • PAX S80.

 

 

 

 

 

Самые популярные мобильные терминалы

для оплаты банковскими картами:

 

  • Ярус М2100Ф;
  • VeriFone Vx610;
  • PAX S90;
  • Ingenico iWL220.

Российский терминал Ярус М2100Ф имеет уникальное преимущество: он сочетает в себе функции, собственно, POS-терминала и контрольно-кассовой машины (способной, к слову, работать как онлайн-касса, соответствующая требованиям 54-ФЗ).

PIN-Pad

PIN-Pad условно можно разделить на два типа.

Выносные клавиатуры

Первые подключаются непосредственно к POS-терминалу, их еще называют выносными клавиатурами. Главное их предназначение - удобство для клиента и продавца. Например, терминал стоит в удобном месте для продавца, и чтобы каждый раз его не доставать и не передавать клиенту для ввода пин-кода, к нему подключают выносную клавиатуру. Таким образом, терминал всегда находится в удобном месте для продавца, а клавиатура располагается в удобном месте для клиента. Все просто.

 

 

Самые популярные модели выносных клавиатур:

 

 

Ingenico iPP220

Verifone PP1000SE

Интегрированные POS-терминалы

Второй тип PIN-Pad это по сути полноценный POS-терминал, только в нем нет встроенного термопринтера и модулей связи. Их еще называют интегрированными POS-терминалами. Такие устройства подключаются к POS-системе, компьютеру или онлайн кассе через USB-разъем. Питание идет через тот же USB-разъем, в редких случаях используют внешний адаптер питания. Для печати чеков используется внешний чековый принтер.

 

А для связи с процессинговым центром используется канал связи POS-системы, компьютера или онлайн кассы, обычно это выделенная линия интернет. Такие POS-терминалы вы наверняка видели в крупных супермаркетах или магазинах с несколькими кассами, где процесс продажи и учета полностью автоматизированы. 

 

 

 

Самые популярные модели интегрированных POS-терминалов (PIN-Pad):

 

  • Ярус Р2100;
  • VeriFone Vx805;
  • Ingenico iPP320;
  • PAX SP30.

 

При подключении их к вычислительному модулю (автономному POS-терминалу, кассовому аппарату, ПК, смартфону или планшету), а также установке специализированного ПО образуется полнофункциональный POS-терминал.

Основные торговые марки

Приобрести оборудование для торгового эквайринга можно напрямую у производителя. Однако, говорить только о покупке оборудования нельзя, ведь любой терминал должен не просто работать с картами клиентов, а взаимодействовать с банком-эквайером, кстати, платежные терминалы можно купить и у эквайера (это самая распространенная схема).

 

По обозначенной выше причине вопрос, какой POS терминал выбрать для своего ТСП, связан не столько с выбором самого оборудования, сколько с банком, который будет осуществлять обработку поступающих платежей.

 

Эквайер чаще всего предлагает уже готовые решения (POS терминалы, сдаваемые по договору аренды, в рассрочку, по полной стоимости) или четко обозначает технические ограничения по приобретаемому оборудованию отдельно (будут перечислены модели устройств, с которыми может работать эквайер). Если ваша модель терминала будет несовместима с ПО эквайера, вам могут отказать в его обслуживании, предложив свой вариант.

Какой POS терминал выбрать для маленького магазина?

В качестве примера рассмотрим, как подойти к выбору платежного терминала в небольшой розничный магазин.

 

Специфика розничной точки такова, что магазин зависит от коммуникаций, предоставляемых арендодателем помещения, среди которых очень часто доступа в Интернет не значится. Нередки перебои с электричеством. Поток покупателей небольшой, среди общей массы платежи картами — редкость (хотя все зависит от покупательской аудитории). Кассовый аппарат обычно не подключен к единой системе учета и работает как самостоятельное оборудование.

 

Таким образом, POS-терминал должен быть максимально автономен, уметь печатать чеки, иметь встроенный аккумулятор, выходить в сеть без сторонних подключений.

Какой POS-терминал подходит для онлайн кассы Эвотор?

Для онлайн кассы Эвотор подходят следующие модели POS-терминалов: 

Драйверы для POS-терминалов (пин-падов) Ingenico iPP320 и PAX D200 уже загружены в онлайн-кассу Эвотор и настроены на работу со Сбербанком. Ingenico iPP320 также работает с Промсвязьбанком и Зенит. Что касается других онлайн касс, то нужно смотреть технические характеристики на предмет совместимости оборудования. Не думаем, что список подходящих моделей POS-терминалов будет существенно отличаться.